Jeśli odrobisz już lekcję polegającą na wykonaniu pierwszych 4 kroków, zostaje tylko piąty. Jest on zarazem najtrudniejszy i podstawowy. Trzeba zgromadzić odpowiednie oszczędności i stworzyć plan finansowy. O tym jak to zrobić traktuje dzisiejszy wpis.
Pierwsze pytanie zadawane przez większość przyszłych emerytów brzmi: Ile pieniędzy powinienem odłożyć? Tutaj nie ma jednej dobrej odpowiedzi, ale posłużmy się przykładami i pewnym schematem. Musisz znać: obecne zarobki (to chyba nie jest trudne), wysokość przyszłej emerytury (sprawdź sobie informację z ZUS), oraz poziom wydatków po wykonaniu 4 kroków.
Przypadek 1. Obecne zarobki 10.000 zł, przyszła emerytura 3000 zł, wydatki po wykonaniu 4 kroków – 4500 zł. Potrzebuje zatem przepływu pieniężnego na poziomie 1500 zł, żeby pokryć wydatki. Biorąc pod uwagę obecne realia, taki dochód da się osiągnąć np. z nieruchomości wartej ok. 300-350 tys. zł. A więc potrzebujesz np. takiej sumy by kupić mieszkanie na wynajem.
Przypadek 2. Obecne zarobki 4000 zł, przyszła emerytura 1300 zł, wydatki po wykonaniu 4 kroków – 2000 zł. Niezbędny jest przepływ pieniężny na poziomie 700 zł. Osiągnięcie takiego dochodu to kwestia zgromadzenia majątku o wartości 180 tys. zł dającego 5% zysk (np. 4 garaże wynajmowane po 350 zł netto).
Przypadek 3. Obecne zarobki – pensja minimalna, przyszła emerytura 1000 zł (minmalna), wydatki po wykonaniu 4 kroków – 1200 zł. Potrzebuje przepływu pieniężnego 200 zł tj. np. jednego garażu o wartości ok. 45 tys. zł.
Możliwa jest także alternatywa. Zgromadzenie oszczędności w gotówce i wypłacanie sobie stałej renty przez założoną liczbę lat. Czynię przy tym 2 założenia: żyjemy na emeryturze 30 lat, osiągamy dochód na poziomie 2 % rocznie. Tym sposobem w pierwszym roku wypłacimy sobie emeryturę na poziomie 5,33 % oszczędności rocznie (0,44% miesięcznie), a w kolejnych latach odpowiednio mniej. Policzmy. 200 zł to ok. 45 tys. oszczędności, 700 zł da się zebrać z ok. 150 tys. zł, a 1500 zł z 341 tys. zł.
Teraz czas na drugą część – plan finansowy. Ten plan musi zakładać trzy elementy: dochody, wydatki i sposób inwestowania (stopę zwrotu). Oto przykładowy plan faktycznego emeryta.
Dochody: emerytura 1500 zł, prywatne oszczędności (odsetki i część kapitału) – 700 zł, razem 2.200 zł.
Wydatki: życie (jedzenie, chemia) – 400 zł, opłaty (mieszkanie, działka, media, komórka) – 500 zł, ubranie – 100 zł, leki – 200 zł, prezenty dla wnuków – 300 zł. Zostaje 700 zł na różne przyjemności: fryzjera, gazety, wyjścia, wyjazdy itp. Na to właśnie przeznacza swoją nadwyżkę.
Stopa zwrotu oszczędności 2,5% (lokata) zapewnia wypłatę tych 700 zł przy posiadanych środkach ok. 150 tys. zł.